Qu’est-ce qu’un prêt lissé ?

Si le lissage de prêts n’existait pas, un prêt à taux zéro ou tout autre prêt aidé pourraient pénaliser votre solvabilité, grever votre capacité d’endettement et vous empêcher d’acheter ! C’est pour empêcher cela que la technique du lissage des prêts immobiliers est pratiquée.

Relief, Rythmes - Robert Delaunay - 1932 - Musée Coleçao Berardo Lisbonne
Relief, Rythmes - Robert Delaunay - 1932 - Musée Coleçao Berardo Lisbonne

Un prêt immobilier lissé ou « emboîté » ?

Selon les établissements bancaires, un prêt lissé aura l’appellation de prêt « à paliers », de « prêt gigogne », de « prêt emboîté » ou encore de prêt « multipaliers ». C’est une formule qui permet de concilier plusieurs lignes de prêts tout en maintenant une mensualité globale constante sur toute la durée.

Formule très utile lorsqu’il s’agit d’associer des prêts de durées différentes à des taux différents, comme peuvent l’être un prêt à taux zéro, un prêt épargne logement, un prêt 1% employeur, sans oublier le taux et la durée propres au prêt complémentaire. Aucun de ces prêts n’a le même taux ni la même durée, si bien qu’un prêt immobilier peut comporter jusqu’à cinq ou six mensualités pour le remboursement d’un même bien immobilier !

Vous empruntez sur 25 ans et vous avez droit au prêt à taux zéro. Or supposons que dans votre cas particulier, la durée de ce dernier ne peut dépasser 20 ans, qu’en outre votre PTZ comprend une période de différé de 5 ans. Vous avez également droit au prêt 1% employeur mais celui-ci ne peut dépasser 15 ans. Ainsi ajoutées à celle de votre prêt principal, ce sont trois mensualités qui se chevaucheront les 15 premières années, deux mensualités les 5 années suivantes, pour finir à une seule mensualité les cinq dernières.

Autrement dit, si tous ces crédits ne sont pas emboîtés les uns dans les autres grâce au lissage de prêts, il vous faudra attendre au moins 15 ans pour respirer un peu, et 20 ans pour n’avoir plus que le prêt bancaire à rembourser ! C’est ainsi qu’un plein de prêts aidés peut augmenter de façon insupportable vos mensualités et leur appui financier vous rendre insolvable !

Comment empêcher ce cumul de mensualités ?

C’est justement ce que permettra le lissage des différents prêts, ou encore le lissage de vos mensualités. Ainsi il vous permettra d’aménager les différents prêts entre eux, de façon à contenir leur remboursement dans la limite de votre capacité d’endettement.

Quel en est le principe ?

Les prêts aidés sont les plus courts et les moins chers ; le prêt principal le plus long et le plus cher. La durée de ce dernier n’étant pas réglementée, rien n’oblige à le rembourser aussi rapidement ni en même temps que les prêts aidés.

Au lieu de grossir la mensualité en additionnant les échéances des différents prêts sollicités, tout le jeu d’un prêt lissé consistera donc à étaler dans le temps le remboursement du prêt le plus cher (le prêt principal), de façon à consacrer les premières années d’amortissement aux crédits les moins chers (les prêts aidés). Dans le même temps, la part de remboursement du prêt le plus long (le prêt principal), n’augmentera qu’au fur et à mesure de l’achèvement des prêts les plus courts (les prêts aidés). C’est en répartissant ainsi les charges de remboursement qu’on obtient des mensualités à la fois plus faibles et constantes tout au long du prêt.

Ainsi, à partir d’une mensualité totale calculée dès le départ dans les limites de votre capacité d’endettement, le prêt immobilier complémentaire s’ajustera en fonction de la fin du remboursement des autres prêts. Vous l’aurez compris : la vocation d’un lissage de prêts est d’ajuster les remboursements du prêt bancaire classique et des prêts réglementés, afin de vous garantir une même mensualité durant toute la durée du prêt, une échéance que vous serez toujours capable d’honorer.

Cerise sur le gâteau : le lissage de prêts et des diverses mensualités qui composent votre prêt immobilier ne vous empêchera pas de profiter de l’excellente option de modularité. Cependant, seuls certains établissements bancaires permettent de cumuler les avantages respectifs d’un prêt lissé et d’un prêt modulable. Pour en profiter, demandez conseil à Hypo, votre courtier en prêt immobilier.

En conclusion, lisser un prêt immobilier vous permet d’optimiser voter capacité d’emprunt, tout en ne dépassant pas le taux d’endettement maximum autorisé.

⟵ Retour au guide

Simulez votre
prêt immo avec Hypo

Hypo est un chatbot
qui vous fait une simulation
de crédit immobilier en ligne.

Étude complète, calcul précis, résultat immédiat !

Hypo vous pose les bonnes questions pour personnaliser le financement de votre projet : plus vos informations seront exactes, plus précise sera sa simulation.

Simulation gratuite et anonyme !

Conversation avec Hypo en 4 étapes

1. Votre projet

Chaque projet est unique !

Hypo commence par vous demander pour quel type de bien immobilier vous souhaitez une simulation.

2. Votre profil

Chaque emprunteur est unique !

Il est important pour Hypo de connaître votre situation personnelle, professionnelle, patrimoniale et financière.

3. Votre financement

Hypo vous donne le résultat immédiatement !

Vous pouvez aussi lui demander de vous envoyer sa simulation et le détail de son calcul par mail.

4. Vos coordonnées

Vous souhaitez l’expertise d’un conseiller ?

Vous pouvez laisser vos coordonnées à Hypo pour qu’il confie votre dossier à un courtier en prêt immobilier.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Service gratuit proposé par la société Hypo Bot, spécialiste en crédit immobilier, immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 09051593 en tant que Courtier en opérations de banque et en services de paiement et Courtier en assurances, soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR - www.acpr.banque-france.fr). Les informations recueillies par le chatbot sont sécurisées et conservées par Hypo Bot pour la gestion des clients. Mentions légales, Politique de cookies et Politique de confidentialité consultables sur www.hypo.ai. Vos données personnelles vous appartiennent et ne peuvent être partagées sans votre accord.