Calculatrice PTZ pour calculer un prêt à taux zéro

Par Fabrice Hamon

Rien à débourser, c’est le prêt à taux zéro ! Un prêt à 0%, un crédit à coût zéro, un emprunt gratuit ! Que du capital à rembourser, pas d’intérêts !

Calculatrice Nouveau PTZ 2024 pour calculer un prêt à taux zéro.

Le calcul du prêt à taux zéro est un calcul savant.

Modifié le 1er avril 2024 et valable jusqu’au 31 décembre 2027, le PTZ se décline en de multiples tableaux indigestes.

Divers plafonds de revenus, diverses zones géographiques pour divers projets immobiliers, diverses quotités, divers différés de remboursement, divers plafonds de prix…

Beaucoup de conditions sont requises pour bénéficier du PTZ. Tous ces tableaux de plafonds applicables à divers profils, vous les retrouverez intégralement en fin d’article.

Pour vérifier votre éligibilité au PTZ d’une part, pour vérifier le montant de votre prêt à taux zéro d’autre part, il y a plus simple : notre calculatrice de crédit immobilier tout-en-un !

Au lieu de vous perdre dans ces tableaux, vous trouverez immédiatement votre propre montant de PTZ et il y a mieux : vous pourrez directement l’intégrer à votre plan de financement.

Calculatrice de crédit immobilier

La calculatrice Hypo est une calculatrice de crédit immobilier très complète, très précise et très performante, rassemblant tous les calculs dans un seul et même écran.

Très utilisée par les particuliers, notre calculatrice en ligne est également quotidiennement utilisée par de nombreux agents immobiliers et même par des professionnels du crédit !

Notre calculatrice est la seule calculatrice en ligne de crédit immobilier qui fait le calcul du montant et le lissage du prêt à taux zéro en même temps.

Le tout dans un seul et même écran !

Comment calculer un PTZ ?

Deux critères de base pour demander un prêt à taux zéro : vous achetez votre résidence principale et vous l’achetez pour le première fois.

Dans la calculatrice, vous cliquerez donc sur le bouton Premier achat.

Bon à savoir : vous pouvez aussi demander un prêt à taux zéro si vous n’êtes plus propriétaire depuis au moins 2 ans. Ce dernier critère est important parce qu’il est généralement ignoré : le PTZ n’est pas réservé aux primo-accédants, ceux qui achètent pour la première fois.

La règle pour avoir droit au PTZ

Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant le PTZ.

La date de référence est celle de l’offre de prêt.

Le calcul d’un montant de prêt à taux zéro se résume en réalité à 4 champs.

Le type d’opération, la zone de votre acquisition, la composition de votre ménage, votre revenu fiscal de référence.

Votre Revenu Fiscal de Référence est en effet le revenu de référence pour le calcul d’un prêt à taux zéro. Vous devez le connaître absolument !

Où trouver votre Revenu Fiscal de Référence ?

Votre RFR est indiqué dans votre dernier avis d’imposition, établi en 2023 sur les revenus de l’année 2022 (ce que nous appelons le N - 2).

Vous le trouverez en première page, dans le cadre situé en haut à gauche : “Vos références”.

Votre revenu fiscal de référence est également disponible en ligne sur le site de l’ASDIR (avis de situation déclarative d’impôt sur le revenu).

Ce ne sont donc pas vos revenus actuels qui comptent : ce sont vos revenus perçus il y a deux ans, imposables l’année suivante !

Pour calculer exactement votre PTZ dans la Calculatrice Hypo, munissez vous absolument de ce document.

Calcul PTZ pour un achat dans le neuf

Financer un achat dans le neuf avec un prêt à taux zéro est possible en Zones A, A bis et B1.

Si vous saisissez une commune située en Zones B2 ou C, la calculatrice affichera « Non éligible » immédiatement.

Qu’est-ce qu’un logement neuf ?

Au sens de la réglementation, un logement est considéré comme neuf lorsque l’acquéreur est son premier occupant.

Pour commencer, cliquez sur le bouton Neuf de la calculatrice. Indiquez le Prix de vente du logement : les frais de notaire ainsi que le prix acte en main (frais de notaire inclus), sera calculé automatiquement.

Si vous ajoutez un montant dans la case Autres frais, par exemple pour des aménagements supplémentaires, non prévus par le promoteur, alors un prix « Total » s’affichera.

Puis cliquez sur le bouton Premier achat pour faire apparaître les champs relatifs au PTZ. Apparaissent alors les champs nécessaires au calcul du PTZ : Commune, Zone, Ménage et Rev. fisc. 2022.

Si vous savez déjà dans quelle zone vous achetez ou prévoyez d’acheter, cliquez sur Zone directement : un écran s’affichera pour que vous sélectionniez le Zonage PTZ du bien.

Si vous ne savez pas dans quelle zone vous allez acheter, pas d’inquiétude, vous l’obtiendrez automatiquement en saisissant dans la calculatrice un code postal ou bien le nom de la commune où se trouve le bien.

Cliquez ensuite sur Ménage pour préciser la composition de votre foyer fiscal. Autrement dit le nombre de personnes qui occuperont le futur logement : vous et vos enfants fiscalement à charge (enfant à naître, enfant mineur, enfant infirme, enfant en garde alternée, également un enfant majeur encore rattaché à votre foyer fiscal).

Il ne manque plus qu’à saisir votre Revenu Fiscal de Référence dans le champ Rev. fisc. 2022 (RFR que vous trouverez dans votre dernier avis d’imposition), essentiel pour calculer le montant définitif du prêt à taux zéro auquel vous êtes éligible pour ce projet.

Cliquez maintenant sur Vérifier pour savoir si vous êtes éligible ou non.

Et c’est tout !

En quelques clics vous obtenez le montant du prêt à taux zéro qui vous sera accordé par l’État.

Calcul PTZ pour un achat dans l’ancien à rénover

Financer un achat dans l’ancien à rénover avec un prêt à taux zéro est possible en Zones B2 et C.

Si vous saisissez une commune située en Zones A, A bis ou B1, la calculatrice affichera « Non éligible » immédiatement.

Pour commencer, cliquez sur le bouton Ancien de la calculatrice. Indiquez le Prix de vente du logement : les frais de notaire ainsi que le prix « AEM » (acte en main c’est-à-dire frais de notaire inclus), sera calculé automatiquement.

Si vous passez par une agence immobilière, saisissez le montant des frais d’agence dans Agence : le prix FAI (frais d’agence inclus) sera calculé automatiquement.

Pour bénéficier d’un prêt à taux zéro dans l’ancien, il faut prévoir des travaux. Des travaux de rénovation d’un montant égal ou supérieur à 25% du coût global, coût des travaux inclus, hors frais de notaire.

Saisissez le montant des travaux dans le champs Travaux : le pourcentage du coût des travaux par rapport au coût global s’affichera.

Montant des travaux pour un PTZ

Attention : ce coût global ne comprend pas les frais de notaire mais il comprend les frais d’agence et le montant des travaux.

Par exemple, si vous achetez un bien ancien au prix de 200 000 € net vendeur ou frais d’agence inclus (FAI), le montant des travaux ne devra pas être de 50 000 €, soit 25% du prix d’achat.

Pour être éligible au prêt à taux zéro, le montant devra être d’au moins 67 000 €, soit 25% minimum du prix d’achat + montant des travaux : 25% de 267 000 € (travaux inclus, hors frais de notaire).

S’affiche également dans le champ Total le coût total du projet : frais de notaire, frais d’agence éventuels et montant des travaux inclus.

Puis cliquez sur le bouton Premier achat pour faire apparaître les champs relatifs au PTZ. Apparaissent alors les champs nécessaires au calcul du PTZ : Commune, Zone, Ménage et Rev. fisc. 2022.

Si vous savez déjà dans quelle zone vous achetez ou prévoyez d’acheter, cliquez sur Zone directement : un écran s’affichera pour que vous sélectionniez le Zonage PTZ du bien.

Si vous ne savez pas dans quelle zone vous allez acheter, pas d’inquiétude, vous l’obtiendrez automatiquement en saisissant dans la calculatrice un code postal ou bien le nom de la commune où se trouve le bien.

Cliquez ensuite sur Ménage pour préciser la composition de votre foyer fiscal. Autrement dit le nombre de personnes qui occuperont le futur logement : vous et vos enfants fiscalement à charge (enfant à naître, enfant mineur, enfant infirme, enfant en garde alternée, également un enfant majeur encore rattaché à votre foyer fiscal).

Il ne manque plus qu’à saisir votre Revenu Fiscal de Référence dans le champ Rev. fisc. 2022 (RFR que vous trouverez dans votre dernier avis d’imposition), essentiel pour calculer le montant définitif du prêt à taux zéro auquel vous êtes éligible pour ce projet.

Cliquez maintenant sur Vérifier pour savoir si vous êtes éligible ou non.

Et c’est tout !

En quelques clics vous obtenez le montant du prêt à taux zéro qui vous sera accordé par l’État.

Financement avec PTZ ou sans PTZ

La calculatrice Hypo vous permet de comparer plusieurs plans de financement.

Un financement avec prêt à taux zéro et un financement sans prêt à taux zéro n’auront pas la même mensualité, pas le même taux d’endettement, pas le même TAEG (Taux Annuel Effectif Global), pas le même coût de crédit.

Toutes ces valeurs, vous pouvez les comparer très facilement !

Pour comparer, il suffit de cliquer sur Financement : vous aurez alors un plan de financement sans PTZ. Pour retrouver le plan de financement avec PTZ : cliquez sur Premier achat.

Pour comparer les coûts de crédit, cliquez sur Emprunt. Pour comparer les mensualités, cliquez sur Mensualité. Passez d’un plan à l’autre, c’est tout simple !

Bonus : vous verrez aussi l’impact du prêt à taux zéro sur le taux final de votre prêt immobilier grâce au calcul du taux moyen, lequel s’affiche automatiquement dans le champ Taux moy. !

Le taux d’intérêt moyen est le taux du prêt bancaire (par exemple 4%) pondéré par le prêt à taux zéro (donc 0%). C’est le taux obtenu suite au lissage de deux lignes de prêt, combinant deux durées de prêt et deux taux d’intérêt.

Calcul du Taux moyen

La calculatrice Hypo est la seule calculatrice sur internet qui calcule immédiatement et qui affiche directement le taux moyen.

Et pour comparer plusieurs crédits immobiliers à des taux bancaires différents, il vous suffit de pianoter sur le “clavier des taux” pour recalculer toutes les valeurs automatiquement.

Tableaux des Plafonds du Nouveau PTZ 2024

La Calculatrice PTZ se base sur tous les plafonds officiels publiés par le Ministère de l’Economie et des Finances.

Vous trouverez ci-dessous tous les tableaux répertoriant tous les plafonds et tous les montants dont notre calculatrice tient compte.

En fonction de votre projet immobilier, vous achèterez dans l’une des 5 zones définies par l’État : A, A bis, B1, B2 et C (le reste du territoire).

Les Zones A, A bis et B1 correspondent à des « zones tendues » ; les Zones B2 et C correspondent à des « zones non tendues ».

Zone PTZ tendue ou détendue ?

Une zone est dite « tendue » si l’offre immobilière est inférieure à la demande de logements : ce qui signifie que non seulement il y a plus d’acheteurs que de vendeurs sur ces territoires, mais que les prix y sont moins accessibles qu’ailleurs.

À l’inverse, une zone est dite « non tendue » ou encore « détendue », si l’offre immobilière, tant en termes de prix immobiliers qu’en volume de logements, est suffisante pour répondre à la demande.

L’un des aspects les plus significatifs de la refonte du prêt à taux zéro du 1er avril 2024 fut la révision des seuils de revenu qui déterminent l’éligibilité au PTZ, conçus pour rendre le dispositif accessible à un plus grand nombre de ménages.

De ces seuils dépendent les quotités qui vous seront appliquées.

4 tranches de revenus éligibles au PTZ

Depuis le 1er avril 2024, la quotité du prêt à taux zéro est fixée en fonction de votre appartenance à l’une des 4 tranches de ressources fixées par l’Etat.

Pour chaque tranche, en fonction de la zone, c’est-à-dire la localisation du logement, l’emprunteur doit justifier d’un montant total de ressources inférieur ou égal aux plafonds suivants :

Tranches des quotités
Source : https://www.service-public.fr
Tranche Quotité Revenus maximum pour 1 personne
Zone A Zone B1 Zone B1 Zone C
1 50% 25 000 € 21 500 € 18 000 € 15 000 €
2 40% 31 000 € 26 000 € 22 000 € 19 500 €
3 40% 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
4 20% 49 000 € 34 500 € 31 500 € 28 500 €

La quotité de PTZ est donc fonction à la fois de votre tranche de revenu, de la localisation du bien et du type d’opération.

Nous rappelons que le neuf n’est éligible que dans les zones A, A bis et B1, que l’ancien à rénover n’est éligible que dans les zones B2 et C.

Coefficient familial pour calculer le PTZ

Votre tranche se calcule ainsi : montant total des ressources des personnes destinées à occuper le logement divisé par un coefficient familial.

Les valeurs du coefficient familial sont les suivantes :

Coefficient familial à appliquer pour la comparaison du RFR
Source : https://www.service-public.fr
Nombre de personnes 1 2 3 4 5 et plus
Coefficient 1,0 1,5 1,8 2,1 2,4

En fonction du nombre d’occupants dans votre futur logement, voici maintenant les plafonds de ressources, tranche par tranche.

4 quotités pour calculer un montant de PTZ

Autrement dit quotité par quotité, de la plus grande à la plus petite :

Plafonds tranche 1 (50%)
Source : https://www.service-public.fr
Personnes Zone A Zone B1 Zone B1 Zone C
1 25 000 € 21 500 € 18 000 € 15 000 €
2 37 500 € 32 250 € 27 000 € 22 500 €
3 45 000 € 38 700 € 32 400 € 27 000 €
4 52 500 € 45 150 € 37 800 € 31 500 €
5 60 000 € 51 600 € 43 200 € 36 000 €
6 67 500 € 58 050 € 48 600 € 40 500 €
7 75 000 € 64 500 € 54 000 € 45 000 €
8 et plus 82 500 € 70 950 € 59 400 € 49 500 €
Plafonds tranche 2 (40%)
Source : https://www.service-public.fr
Personnes Zone A Zone B1 Zone B1 Zone C
1 31 000 € 26 000 € 22 000 € 19 500 €
2 46 500 € 39 000 € 33 000 € 29 250 €
3 55 800 € 46 800 € 39 600 € 35 100 €
4 65 100 € 54 600 € 46 200 € 40 950 €
5 74 400 € 62 400 € 52 800 € 46 800 €
6 83 700 € 70 200 € 59 400 € 52 650 €
7 93 000 € 78 000 € 66 000 € 58 500 €
8 et plus 102 300 € 85 800 € 72 600 € 64 350 €
Plafonds tranche 3 (40%)
Source : https://www.service-public.fr
Personnes Zone A Zone B1 Zone B1 Zone C
1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
2 55 500 € 45 000 € 40 500 € 36 000 €
3 66 600 € 54 000 € 48 600 € 43 200 €
4 77 700 € 63 000 € 56 700 € 50 400 €
5 88 800 € 72 000 € 64 800 € 57 600 €
6 99 900 € 81 000 € 72 900 € 64 800 €
7 111 000 € 90 000 € 81 000 € 72 000 €
8 et plus 122 100 € 99 000 € 89 100 € 79 200 €
Plafonds tranche 4 (20%)
Source : https://www.service-public.fr
Personnes Zone A Zone B1 Zone B1 Zone C
1 49 000 € 34 500 € 31 500 € 28 500 €
2 73 500 € 51 750 € 47 250 € 42 750 €
3 88 200 € 62 100 € 56 700 € 51 300 €
4 102 900 € 72 450 € 66 150 € 59 850 €
5 117 600 € 82 800 € 75 600 € 68 400 €
6 132 300 € 93 150 € 85 050 € 76 950 €
7 147 000 € 103 500 € 94 500 € 85 500 €
8 et plus 161 700 € 113 850 € 103 950 € 94 050 €

Vous savez maintenant quelle quotité sera applicable à votre profil d’emprunteur ainsi qu’à votre projet immobilier.

En fonction du prix du bien que vous visez, vous avez fait une multiplication et vous obtenez un montant : [prix multiplié par un pourcentage = montant du PTZ].

Montants PTZ soumis à des prix plafonnés

Or la formule n’est pas si simple : il y a un prix plafond !

Autrement dit, vous avez droit à 20, 40 ou 50% non pas du prix mais d’un plafond.

Le montant de votre prêt à taux zéro est égal au produit d’une quotité appliquée au montant de l’opération, apprécié dans la limite d’un plafond.

Si le prix d’achat est inférieur au prix plafond, alors vous pourrez multiplier ce prix par la quotité qui vous correspond.

Si le prix d’achat est supérieur au prix plafond, c’est ce plafond que vous devrez multiplier par la quotité qui vous correspond.

Le montant de votre prêt à taux zéro sera donc bel et bien calculé comme une proportion (en pourcentage) du coût total de l’acquisition, mais en respectant un plafond maximal.

Voici les plafonds maximaux :

Plafond de l’opération retenu pour fixer le montant du PTZ
Source : https://www.service-public.fr
Zone A et Abis Zone B1 Zone B2 Zone C
1 personne 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 personnes 225 000 € 202 500 € 165 000 € 150 000 €
3 personnes 270 000 € 243 000 € 198 000 € 180 000 €
4 personnes 315 000 € 283 500 € 231 000 € 210 000 €
5 ou plus 360 000 € 324 000 € 264 000 € 240 000 €

Désormais vous avez tous les éléments nécessaires pour connaître le montant de votre PTZ.

Un peu complexe et fastidieux cependant…

Encore une fois, n’oubliez pas que vous avez à disposition un raccourci : notre calculatrice !

Différés de remboursement du PTZ

Une dernière complication ou finesse va encore s’ajouter…

Tous les bénéficiaires du PTZ ne vont pas rembourser leur prêt à taux zéro de la même manière.

Tous le rembourseront mensuellement bien entendu, mais pas au même moment ni sur la même durée.

Les emprunteurs de la quatrième tranche par exemple, créée à l’occasion du nouveau PTZ, ne pourront rembourser leur PTZ que sur une durée de 10 ans, sans aucun différé.

Alors que les emprunteurs de la première tranche, la plus modeste et par conséquent la plus gâtée, pourront rembourser leur PTZ sur 25 ans, avec un différé de 10 ans.

Une période de différé est un report des remboursements, ce qui signifie qu’ils ne commenceront à le rembourser qu’à partir de la dixième année sur une durée de 15 ans, les quinze dernières années du prêt immobilier global, souscrit sur 25 ans.

Voici les durées de prêt et les différés d’amortissement tranche par tranche :

Profils de remboursements
Source : https://www.service-public.fr
Tranche Quotité Durée totale PTZ Période 1 Période 2
Durée Remboursement Durée Remboursement
1 50% 25 ans 10 ans 0% 15 ans 100%
2 40% 20 ans 8 ans 0% 12 ans 100%
3 40% 15 ans 2 ans 0% 13 ans 100%
4 20% 10 ans 10 ans 100% - -

Rappelons que votre mensualité sera fixe et constante pendant toute la durée du prêt.

Rappelons encore que le prêt à taux zéro ne peut financer seul votre achat immobilier : il sera obligatoirement complété par un prêt bancaire.

Autant le taux d’un PTZ n’est pas négociable (comment faire mieux que 0 !), autant le prêt complémentaire est négociable. L’enjeu est un taux moyen défiant toute concurrence !

Rappelons enfin que la calculatrice ne parle pas ! Elle ne peut pas répondre à vos questions ni vous donner les conseils supplémentaires qui pourraient optimiser davantage vos futurs remboursements.

Il existe de nombreux montages financiers et aussi de nombreux autres prêts aidés auxquels vous avez peut-être droit : un Prêt Action Logement, un Prêt Epargne Logement ou un Prêt Accession Sociale par exemple.

Nous ne saurions trop vous conseiller de vérifier chaque élément avec l’un de nos courtiers en prêt immobilier.

La meilleure calculatrice, c’est le courtier !

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