Qu’est-ce qu’un prêt modulable ?

Un prêt modulable est un crédit immobilier à taux fixe qui permet d’augmenter, de diminuer ou suspendre vos mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus.

Auguste Vestris - Nathaniel Dance -1781
Auguste Vestris - Nathaniel Dance -1781

La modularité est une option qui rend l’emprunteur très libre de gérer son crédit immobilier. Elle lui donne une grande autonomie, en accordant souplesse et flexibilité à ses remboursements.

La majorité des prêts immobiliers à taux fixe distribués en France sont modulables.

Souplesse et flexibilité du prêt immobilier modulable

Un prêt immobilier à la carte !

Un prêt modulable vous permet d’augmenter ou de diminuer vos mensualités ou votre durée en cours de prêt. C’est vous qui choisissez de modifier les conditions de votre prêt, et non le marché comme dans le cadre d’un prêt variable.

Cependant la modularité est une option et donc ses conditions peuvent varier selon les établissements bancaires. Elle peut être payante ou gratuite, elle peut être limitée à + ou – 10 ou 30%, elle peut être utilisée tous les ans ou tous les trois ou cinq ans, etc. Enfin chez certains prêteurs, les prêts lissés sont également modulables !

Là encore, un courtier en crédit immobilier sera seul capable de vous orienter vers la banque la mieux adaptée à votre dossier.

Comment fonctionne un prêt modulable ?

La plupart des prêts immobiliers à taux fixe proposent la modulation de vos échéances, à la hausse comme à la baisse. Cette souplesse permet d’épouser les circonstances de la vie, lesquelles peuvent vous amener à vouloir diminuer ou augmenter voire suspendre pour un temps vos mensualités.

En cas de hausse de vos revenus, vous pourrez ainsi réduire la durée et le coût de votre crédit en relevant significativement le montant de vos mensualités. Vous serez libre d’augmenter vos remboursements lorsque vos charges diminueront, suite à l’entrée dans la vie active de vos enfants par exemple, ou quand vos revenus seront en hausse, suite à une promotion ou à la reprise d’une activité professionnelle.

De la même façon, en cas de baisse de vos revenus, vous pourrez diminuer vos remboursements, suite à un départ en retraite par exemple, à la naissance d’un enfant ou encore à l’obligation de verser une pension alimentaire. Vous diminuerez alors vos charges en rallongeant la durée : renchérir momentanément votre crédit immobilier vaudra mieux que recourir à une trop coûteuse réserve d’argent.

L’augmentation de vos mensualités raccourcira la durée de votre prêt immobilier et diminuera automatiquement le coût du crédit. Inversement, une baisse de la mensualité entraînera automatiquement un allongement de la durée du prêt immobilier, dans la limite cependant de 2 à 5 ans selon les établissements bancaires, ce qui augmentera son coût final.

En résumé, grâce à un prêt modulable, vous pouvez augmenter la durée de votre prêt en remboursant un peu moins ou, au contraire, la réduire en remboursant davantage. Autrement dit vous serez libre d’agir sur vos mensualités et de rembourser plus ou moins vite votre crédit immobilier !

Ce qui signifie que celui qui emprunte aujourd’hui sur 25 ans remboursera peut-être son prêt sur 20 ans, alors que celui qui emprunte aujourd’hui sur 20 ans le remboursera peut-être sur 25 ! En tout cas c’est l’emprunteur qui en décidera.

Un emprunteur libre de ses mouvements

Ce qu’il faut retenir de la souplesse et la flexibilité d’un prêt immobilier modulable, c’est qu’il ne vous enferme pas pendant des années dans les conditions de crédit négociées au départ, au moment de sa souscription. Grâce à la modularité, il vous est toujours possible de revenir sur ces conditions, lesquelles ne sont plus inscrites dans le marbre.

C’est une facilité offerte par les banques pour mieux vivre son argent, mieux vivre son crédit immobilier. C’est surtout la liberté de mieux maîtriser son budget, ce qui est primordial quand on contracte un crédit sur une très longue durée et quand on sait que l’immobilier monopolise 40% du budget des ménages français.

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