Par Fabrice Hamon
La mensualité d’un prêt amortissable comporte à la fois une partie d’intérêts et une partie de capital. En remboursant l'emprunt, vous amortissez le capital.
Un prêt immobilier amortissable est le prêt immobilier classique ! C’est le type de crédit immobilier le plus répandu.
Les mensualités sont constantes si le taux est fixe, mais selon le contrat, elles peuvent être progressives ou dégressives.
En début de prêt immobilier vous rembourserez plus d’intérêts que de capital alors qu’en fin de prêt immobilier vous rembourserez plus de capital que d’intérêts. La part des intérêts est calculée tout au long du prêt immobilier en fonction du montant restant dû.
Le prêt amortissable permet d’amortir du capital tous les mois.
La répartition entre les intérêts et le capital dans la mensualité est alors globalement la suivante : vous rembourserez 80% d’intérêts pour 20% de capital chaque mois en début de prêt immobilier, 20% d’intérêts pour 80% de capital chaque mois en fin de prêt.
La part de capital augmentera systématiquement au fur et à mesure des échéances, tandis que diminuera en conséquence et simultanément la part des intérêts d’emprunt. C’est pourquoi la lecture de votre tableau d’amortissement sera essentielle avant de décider d’une revente ou encore d’un remboursement anticipé total ou partiel.
Compte tenu du niveau actuellement très bas des taux d’intérêts, même sur des durées de 20 et 25 ans, c’est dès la première année de remboursement que la part de capital amorti par la mensualité est supérieure à la part des intérêts !
À titre de comparaison, il y a encore dix ans, lorsque les taux d’intérêts étaient supérieurs à 4%, sur une durée de 25 ans vous ne remboursiez plus de capital que d’intérêts qu’à partir de la 12ème année. Il fallait alors emprunter sur 15 ans pour rembourser plus de capital que d’intérêts dès la première mensualité du prêt immobilier.
Faites vous-même le test en demandant à Hypo de vous simuler un crédit immobilier et de vous sortir un tableau d’amortissement, ce que nous appelons également l’échéancier du prêt immobilier.
Vous hésitez encore entre acheter ou louer : au regard du faible montant des intérêts à rembourser dès le 1er mois d’amortissement et tout au long de la durée d’un crédit immobilier, d’évidence il vaut mieux acheter que louer, en tout cas actuellement.
Deux modes de remboursement de votre crédit immobilier peuvent vous être proposées, en particulier dans le cadre d’un investissement locatif (acheter pour louer).
Le crédit classique, qui réduit le capital restant dû au fil des mensualités (crédit amortissable), et le crédit in fine.
Contrairement à un crédit amortissable, le souscripteur d’un prêt in fine ne rembourse le capital qu’en une seule fois, à l’échéance finale du prêt. Pour cela, la solution consistera à placer la part de capital non remboursée chaque mois dans un contrat d’épargne, le plus souvent un contrat d’assurance-vie qui fructifiera pendant la durée du prêt.
Seuls les intérêts sont dus pendant la durée du prêt. Ces derniers, plus élevés que dans le cadre d’un crédit classique, sont toutefois déductibles des loyers, ce qui réduira les impôts in fine. Une solution qui s’adresse donc aux personnes fortement imposées !
> Simulation de crédit immobilier au meilleur taux avec Hypo
Partagez cet article sur
Hypo est un chatbot qui vous fait une simulation de crédit immobilier en 5mn !
Étude complète, calcul précis, résultat immédiat !
Hypo vous pose les bonnes questions pour personnaliser le financement de votre projet : plus vos informations seront exactes, plus précise sera sa simulation.
Conversation en 4 étapes
Chaque projet est unique !
Hypo commence par vous demander pour quel type de bien immobilier vous souhaitez une simulation.
Chaque emprunteur est unique !
Il est important pour Hypo de connaître votre situation personnelle, professionnelle, patrimoniale et financière.
Hypo vous donne le résultat immédiatement !
Vous pouvez aussi lui demander de vous envoyer sa simulation et le détail de son calcul par mail.
Vous souhaitez l’expertise d’un conseiller ?
Vous pouvez laisser vos coordonnées à Hypo pour qu’il confie votre dossier à un courtier en prêt immobilier.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Service gratuit proposé par la société Hypo Bot, spécialiste en crédit immobilier, immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 09051593 en tant que Courtier en opérations de banque et en services de paiement et Courtier en assurances, soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR - https://acpr.banque-france.fr). Les informations recueillies par le chatbot sont sécurisées et conservées par Hypo Bot pour la gestion des clients. Mentions légales, Politique de cookies et Politique de confidentialité consultables sur www.hypo.ai. Vos données personnelles vous appartiennent et ne peuvent être partagées sans votre accord.
Tous vos calculs dans un seul écran !
Calcul de crédit immobilier : projet, budget, mensualité, emprunt, endettement, prêt relais, ptz, locatif, assurance comprise et garantie incluse, aux taux du marché en temps réel !