Guide de l'assurance emprunteur

Lexique du courtage en crédit 2022

L’assurance de prêt « décès, invalidité, et incapacité de travail » est aujourd’hui souscrite par la quasi totalité des emprunteurs. Le prêteur en fait une condition de l’octroi du crédit : il s’agit d’une exigence du prêteur et non d’une obligation légale.

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Assurer un prêt immobilierChanger d'assurance emprunteur

Assurer un prêt immobilierChanger d'assurance emprunteur

Assurer un prêt immobilier, c’est se garantir contre l’impossibilité de rembourser un prêt immobilier : l’assureur paye les mensualités à la place de l’emprunteur si ce dernier n’est plus en capacité d’honorer ses échéances, soit parce qu’il est décédé, soit parce qu’il est tombé malade ou devenu invalide et qu’il est ponctuellement ou définitivement en incapacité de travailler.

Assurer un prêt immobilierChanger d'assurance emprunteur

Une assurance emprunteur est exigée par les établissements de crédit. Elle est destinée à vous couvrir si vous ne pouvez plus rembourser les échéances de votre prêt, en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité. Pour mieux vous couvrir, « accessoirement » aussi pour mieux se rémunérer sur votre prêt, les banques vous proposeront leur assurance « groupe ».

Assurer un prêt immobilier

Exigée par les établissements de crédit, l’assurance emprunteur est destinée à vous couvrir si vous ne pouvez plus rembourser les échéances de votre prêt immobilier (en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité). Vous avez aujourd’hui le choix entre souscrire une assurance dite de groupe, c’est-à-dire celle qui est automatiquement proposée par votre banque, et une assurance individuelle, distribuée par une compagnie d’assurance.

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Les assurances "décès invalidité" garantissent que l’assureur prendra en charge tout ou partie du paiement des mensualités si l’emprunteur décède ou s’il se trouve dans l’incapacité de travailler (invalidité ou incapacité de travail). Si vous êtes deux ou plusieurs emprunteurs, il peut être intéressant de contracter une assurance sur la tête de tous les co-emprunteurs. Comment répartir ces assurances, c’est-à-dire le pourcentage du prêt qui sera assuré sur chacun des emprunteurs ?

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Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance de prêt permet de continuer à rembourser les échéances de son crédit immobilier en cas de décès, de maladie, d’accident ou de perte d’emploi. Lorsque l’un de ces événements survient, l’assureur prend le relais, ce qui permet au particulier de conserver son bien immobilier.

Assurer un prêt immobilier

La mission de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est de permettre aux personnes présentant un risque aggravé de santé, en raison d’un problème grave de santé actuel ou passé, d’accéder plus facilement au crédit immobilier et à l’assurance de prêt immobilier, notamment en lui évitant de compléter un questionnaire médical.

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Le TAEA est le Taux Annuel Effectif de l’Assurance. Il ne faut pas le confondre avec l’ancien TEG (Taux Effectif Global) désormais appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEA permet de comparer des coûts d’assurances de prêt alors que le TAEG permet de comparer des coûts de crédit.

Changer d'assurance emprunteurAssurer un prêt immobilier

La loi Bourquin vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier tous les ans ! Nous devons cette énorme avancée au sénateur du Doubs Martial Bourquin, qui met fin au quasi monopole des banques sur le marché de l’assurance emprunteur.

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Ne faites pas cavalier seul : un courtier immobilier défend vos intérêts - d’emprunt.

L’assurance de prêt « décès, invalidité, et incapacité de travail » est aujourd’hui souscrite par la quasi totalité des emprunteurs. Le prêteur en fait une condition de l’octroi du crédit : il s’agit d’une exigence du prêteur et non d’une obligation légale.

Pourquoi assurer mon prêt ?

Pour me protéger et protéger mes proches.

L’assurance emprunteur garantit mon prêt immobilier en cas d’aléas de la vie (décès, perte d’autonomie, arrêt de travail, invalidité et éventuellement perte d’emploi). Elle garantit la prise en charge de tout ou partie du montant du prêt lorsque l’assuré se trouve confronté à un évènement l’empêchant de rembourser son crédit immobilier.

Qui peut assurer mon prêt ?

Au moment de l’obtention de mon prêt immobilier, l’organisme prêteur me propose de souscrire une assurance emprunteur : c’est l’assurance groupe. Dans ce cas, le tarif est souvent constant, fixe et varie relativement peu malgré les différences d’âge des assurés ou leurs diverses professions. L’ensemble des assurés appartient donc dans ce cas à un « groupe » et l’assurance n’est pas individualisée.

Cependant, tout emprunteur est libre de choisir une assurance déléguée, aussi appelée assurance externe à la banque : c’est la délégation d’assurance. Dans ce cas, l’assurance prend en compte le profil de l’emprunteur et individualise le risque. Le tarif varie donc en fonction de plusieurs critères comme l’âge, la profession, l’état de santé, le caractère fumeur ou non fumeur, la pratique d’un sport à risque, etc.

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