Le “reste à vivre” est la somme d’argent qu’il vous reste après avoir payé la mensualité de votre prêt immobilier. Il représente votre budget disponible pour toutes vos autres dépenses et loisirs.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Deux façons de voir le “reste à vivre” :

1. Du point de vue du prêteur, il s’agit généralement de vos revenus diminués de la mensualité du prêt.

   Selon la réglementation du HCSF (Haut Conseil de la Stabilité Financière), le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %, donc le reste à vivre correspond à au moins 65 % des revenus.

2. Du point de vue de l’emprunteur, le reste à vivre est ce qu’il reste après le paiement non seulement du crédit, mais aussi de toutes les charges fixes (chauffage, électricité, alimentation, etc.).

   C’est donc le « vrai » budget disponible pour l’épargne, les loisirs ou les imprévus.

Le “reste à vivre” est le reste de vos revenus après avoir payé la mensualité de votre prêt immobilier : votre revenu disponible pour vos autres dépenses.

Pour en savoir plus sur cette notion importante, lisez “Avez-vous un bon "reste à vivre ?”.

Importance du reste à vivre pour obtenir un prêt immobilier

Le banquier vérifie toujours que l’emprunteur aura un reste à vivre suffisant pour couvrir toutes ses dépenses incompressibles même après remboursement du crédit.

Avoir un bon reste à vivre signifie pouvoir vivre normalement, faire face aux imprévus, épargner et profiter de ses loisirs sans difficultés financières.

2 méthodes de calcul du “reste à vivre”

- Calcul basique :

Reste à vivre = Revenu net mensuel – mensualité du prêt

- Calcul recommandé :

Reste à vivre = Revenu net mensuel – mensualité du prêt – charges fixes

Cette seconde méthode donne un reflet plus précis de la réalité. Elle est particulièrement sécurisante pour les revenus plus modestes.

Vos relevés de comptes seront particulièrement scrutés par les banques pour vérifier la stabilité de vos revenus restants, une fois la future mensualité du crédit immobilier remboursée.

Autres critères utilisés par les banques

Les banques prennent également en compte la composition du foyer (adultes, enfants…) et peuvent exiger un minimum de reste à vivre par personne (par exemple : 800 €/adulte, 400 €/enfant).

Attention : votre dossier peut être refusé même sous le seuil de 35 % d’endettement si votre reste à vivre est jugé trop faible.

Un courtier en crédit immobilier saura l’améliorer pour le faire passer.

Reste à vivre et saut de charge

Pour mieux évaluer encore votre capacité d’emprunt, la banque regardera non seulement votre reste à vivre mais votre saut de charge.

Le “saut de charge” désigne la différence entre les anciennes dépenses de logement (loyer) et la future mensualité du crédit.

La banque étudie la capacité de l’emprunteur à absorber cette hausse sans déséquilibrer son budget.

Plus le reste à vivre est confortable, plus l’emprunt peut être important et plus le dossier a de chances d’être accepté.

Rapport entre le reste à vivre et l’inflation

Une hausse des prix réduit mécaniquement le reste à vivre (si les revenus ne suivent pas l’inflation).

Lorsque l’inflation diminue, le pouvoir d’achat et donc le reste à vivre augmentent.

Le reste à vivre est un indicateur clé pour l’équilibre du budget familial et pour toute demande de crédit. Il reflète la capacité à vivre confortablement tout en honorant ses engagements financiers.

Un reste à vivre élevé est rassurant pour la banque ; un bon reste à vivre est rassurant pour l’emprunteur lui-même !